Bootsversicherung: welcher Markt zeichnet Ihr Boot und was die Kasko zahlt

Wie alt ist zu alt für eine Bootsversicherung?

Es gibt kein Alter, ab dem ein Boot unversicherbar wird. Das Alter verschiebt ein Boot von keiner Auflage zu einer Gutachtenauflage und dann zu einer kürzeren Liste von Märkten. Praktisch braucht ein Boot ab rund 20 Jahren ein gültiges Seegutachten, bevor die Deckung beginnt, nach der Zusicherung Survey Requirement in dem Wortlaut, der unserer Vermittlung zugrunde liegt.

Jenseits von etwa 40 Jahren ist nicht mehr das Gutachten die Hürde, sondern die Frage, welche Programme überhaupt noch anbieten.

Die deutsche Fachpresse kommt zum selben Ergebnis. YACHT schreibt, dass auch alte Boote und Klassiker regulär mit Haftpflicht und Kasko versicherbar sind und dass das Alter allein wenig über Pflegezustand und Ausrüstung aussagt. Entscheidend sind demnach ein dem Versicherer bekannter Zustand, ein zum Boot passender Deckungsumfang und ein tragfähiges Verhältnis von Prämie zu Versicherungswert. Eine Leserbefragung von Practical Sailor sah den Kipppunkt bei den meisten Gesellschaften bei 40 plus Jahren, bei einzelnen schon bei 15 Jahren. Genau diese Spreizung ist die Antwort auf die Altersfrage: es gibt keine Branchengrenze, nur den Appetit des jeweiligen Marktes.

Die Sammlerwelt führt ein eigenes System, dessen Zahlen zufällig nahe an den Zeichnungsgrenzen liegen. Die Antique and Classic Boat Society ordnet Boote als Historic bis 1918 ein, als Antique von 1919 bis 1942, als Classic von 1943 bis 1975, als Late Classic von 1976 bis vor fünfundzwanzig Jahren und als Contemporary für jedes Holzboot der letzten fünfundzwanzig Jahre. Das ist eine Bewertungssystematik für Bootstreffen in den Vereinigten Staaten. Kein Underwriter ist daran gebunden.

Was ein Gutachten zeigen muss, was es kostet und wie schnell die Auflagen abzuarbeiten sind, steht in unserem Ratgeber Bootsgutachter für die Versicherung. Das Alter löst die Anforderung aus, alles Weitere steht dort.

Warum lehnen Massenmarkt-Anbieter ältere Boote ab?

Weil ihre Programme schon vor dem Alter durch Länge und Wert begrenzt sind und ein weiterhin gefahrenes älteres Boot meist lang genug ist, um außerhalb dieser Grenzen zu liegen.

Ein Massenmarktprogramm veröffentlicht Deckung für Wasserfahrzeuge bis 26 Fuß, also rund 7,9 Meter, und stellt zugleich fest, dass Boote jeden Alters in dieses Programm fallen. Liest man beides zusammen, bricht die Altersgeschichte in sich zusammen: Das Boot ist nicht zu alt für das Programm, es ist zu lang dafür, und der Yachtmarkt, an den es weitergereicht wird, hat seinen eigenen Appetit.

Zwei weitere Dinge werden dem Alter angelastet.

Das eine ist die Kundendauer. Die Leserbefragung von Practical Sailor fand, dass ein Eigner, der sich mit einem über 40 Jahre alten Boot neu bewirbt, es schwerer hat als ein langjähriger Kunde mit demselben Boot, unabhängig davon, was im Gutachtenbericht steht. Das Boot hat sich nicht verändert. Die Beziehung schon.

Das andere ist die Sprungregel. Power & Motoryacht berichtete, dass Underwriter zögern, wenn ein Käufer mehr als 10 bis 12 Fuß über sein voriges Boot hinausgeht, und dass der alte Behelf, eine Saison lang einen qualifizierten Skipper mitzuführen, weitgehend weggefallen ist. Erfahrung auf genau dieser Rumpfgröße zählt mehr als der Schein.

Dahinter steht ein kleinerer Markt als früher. Derselbe Bericht zählte rund 12 von 24 Yacht- und Bootsversicherern, die in den zwei Jahren vor Anfang 2023 nach Sturmschäden ausgestiegen sind. Floridas eigene Fish and Wildlife Conservation Commission erfasste nach Hurrikan Ian über 7.000 versetzte Boote, davon über 2.100 in Staatsgewässern. Das sind Zahlen aus dem US-Markt, doch sie erklären, warum dieselbe Kapazität, die auch europäische Fahrtenyachten zeichnet, seither strenger auf die Boote schaut, die sie am wenigsten kennt. Ein 40 Jahre alter Rumpf ohne Gutachten in der Akte steht in dieser Schlange vorn.

Das ist keine Kritik an diesen Anbietern. Ihre Programme sind für ein anderes Boot gebaut, und ein Eigner hört das besser, als dass ihm die Tür offen geredet wird.

Kaskoversicherung für über 40 Jahre alte Boote

Drei Wege, nicht drei Marken. Eine Sammler- oder Klassikerpolice, wenn das Boot wenig gefahren wird und in die veröffentlichten Längen- und Baujahrsgrenzen passt. Der gewöhnliche Freizeitmarkt, wenn das Boot unter der Längengrenze eines Programms bleibt. Und der Weg über einen Makler in den Lloyd's-Markt, auf dem ein Boot landet, das weiterhin gefahren wird und länger ist als diese Grenzen.

Jede Grenze in dieser Tabelle stammt von der eigenen veröffentlichten Seite des jeweiligen Anbieters. Es sind US-Programme, und wir nennen sie, weil sie die einzigen sind, die solche Grenzen überhaupt veröffentlichen; daran erkennt ein Eigner, welche Tür seine ist. Verlinkt werden sie hier nicht. Die meisten 40 Jahre alten Boote, die an den ersten beiden Wegen scheitern, scheitern an der Länge und nicht am Baujahr.

Gezeichnet wird im Londoner Markt, nicht als deutsche Police, und reguliert ist dabei der Makler, nicht wir: Arrangiert und platziert wird die Deckung bei Lloyd's of London durch London Marine Insurance Services Ltd, zugelassen und reguliert von der Financial Conduct Authority unter der Firm Reference 308599.

Findet sich für den Rumpf keine Kasko zu einem sinnvollen Wert, ist die reine Haftpflicht der ehrliche Rückfall. Sie zahlt für Schäden, die das Boot Dritten und deren Eigentum zufügt, und nichts für das Boot selbst. Viele Marinas und Werften akzeptieren sie als Versicherungsnachweis, sodass der Liegeplatz bleibt, während die Kaskofrage geklärt wird.

Wie sich die genannten Märkte über das ganze Feld schlagen, steht in unserem Ratgeber zu den besten Yachtversicherern.

Was zahlt die Kaskoversicherung bei einem älteren Boot wirklich?

Sie zahlt dafür, den beschädigten Teil wieder nutzbar zu machen, und zwar mit der Methode, die der Wortlaut zulässt, nicht dafür, ein altes Boot in Neuzustand zu versetzen. Drei Klauseln im Yachtwortlaut von London Marine Insurance Services entscheiden das, und bei einem 40 Jahre alten Boot wiegen sie weit schwerer als die Versicherungssumme in der Überschrift.

Quelle: Die Bestimmungen zu Reparaturmethode, Ersatzholz und Oberfläche stammen aus dem Yacht-Policenwortlaut samt Klauseln und Endorsements von London Marine Insurance Services, der uns an diesem Schreibtisch vorliegt.

Manche Schäden schließt schon das Gesetz aus, gleich was die Police sagt. Der Marine Insurance Act 1906, Section 55(2)(c) bestimmt, dass der Versicherer nicht für gewöhnliche Abnutzung, gewöhnliches Auslaufen und Bruch, innere Mängel, Schäden durch Ratten oder Ungeziefer und für Maschinenschäden haftet, deren unmittelbare Ursache keine Seegefahr ist. Der Wortlaut, über den unsere Anfragen laufen, schließt dieselbe Familie aus und eine Sache mehr: Ein Anspruch auf unreparierten Schaden entfällt, wenn das Boot in derselben Periode durch eine versicherte Gefahr zum Totalverlust wird.

Die vollständige Ausschlussfamilie, einschließlich allmählicher Verschlechterung und Osmose, steht unter was die Bootsversicherung nicht abdeckt. Womit das Boot bei der Abrechnung bewertet wird, steht unter Zeitwert oder Feste Taxe.

Aus erster Hand

Die Klauseln zur Reparaturmethode stehen in dem Wortlaut, der uns vorliegt, und bei einem älteren Rumpf entscheiden sie, was ein Schaden am Ende wirklich zahlt. Wir lesen sie direkt am Dokument nach, wenn ein Eigner fragt, denn eine Maklerzusammenfassung hört meist bei der Versicherungssumme auf, und die Wahl des Ersatzholzes taucht darin so gut wie nie auf.

Was macht ein älteres Boot versicherbar?

Der Zustand auf dem Papier. Underwriter sehen das Boot nicht, also lesen sie die Unterlagen, und jeder Punkt unten lässt sich vor der Anfrage zusammenstellen statt nach einer Absage.

1. 1Holen Sie vor der Anfrage ein gültiges Versicherungsgutachten von einem qualifizierten Sachverständigen ein. Für den US-Markt führen die National Association of Marine Surveyors und die Society of Accredited Marine Surveyors Verzeichnisse akkreditierter Mitglieder, und unser Ratgeber zum Bootsgutachten beschreibt, was der Bericht zeigen muss.
2. 2Arbeiten Sie jede Auflage schriftlich ab und heben Sie die Belege auf. Der Wortlaut sichert zu, dass das Gutachten gültig ist und dass die Auflagen des Gutachters erfüllt wurden. Eine offene Auflage taucht deshalb im Schadenfall wieder auf, wenn sie sich nicht mehr beheben lässt.
3. 3Bei Holz- und Metallrümpfen rechnen Sie in jedem Alter mit einem Gutachten. Dort entscheidet der Zustand, das Baujahr kaum, wie unsere Prüfung der Festen Taxe zeigt.
4. 4Bei einem Segelboot geben Sie das Alter des stehenden Guts und das Datum eines Riggwechsels an. Für Fahrt weit draußen kommt oft eine Auflage zum Riggalter dazu, beschrieben auf unseren Seiten zur Segelboot Versicherung und zur Blauwasser-Yachtversicherung.
5. 5Bei einem Motorboot rechnen Sie bei älterer oder betriebsstundenreicher Anlage mit einem Maschinengutachten oder einer Ölanalyse und halten die Servicehistorie bereit. Einzelheiten stehen auf unserer Seite zur Motoryacht-Versicherung.
6. 6Heben Sie die Rechnungen für Refit, Motortausch und Neuverkabelung auf. Kostenvoranschläge wiegen nicht dasselbe, und genau diese Belege stützen bei einem alten Boot die Feste Taxe, wie unsere Prüfung der Festen Taxe ausführt.
7. 7Lassen Sie die Deckung nicht auslaufen, und gehen Sie zu einem Makler statt zum Agenten einer einzelnen Gesellschaft. Ein Agent verkauft einen Appetit. Ein Makler durchsucht mehrere, und genau das belohnen die oben beschriebenen Effekte aus Kundendauer und Zeichnungsparametern.

Die Leserbefragung von Practical Sailor fand, dass Underwriter sich vollständig auf den Gutachtenbericht verlassen und dass die strengeren Policen eine gesonderte Riggprüfung verlangen. Boote dieses Baujahrs entstanden nicht nach heutigen Standards, also liest ein Gutachter Elektrik, Leitungen und Rumpfdurchbrüche gegen Leitlinien wie die Standards des American Boat and Yacht Council, die aus den Vereinigten Staaten stammen und in Europa keine Vorschrift sind, sondern eine Referenz.

Ändert das Alter des Bootes die Entschädigungsbasis?

Ja, und hier kostet das Alter echtes Geld statt Papierarbeit. Die Feste Taxe legt die Auszahlung bei Vertragsbeginn fest und zahlt diese Summe beim Totalverlust. Der Zeitwert zahlt den Marktwert am Schadentag nach Abschreibung, und bei einem alten Boot laufen diese beiden Zahlen weit auseinander.

Eine Police zur Festen Taxe ist eine valued policy nach Marine Insurance Act 1906, Section 27, und der festgelegte Wert ist zwischen den Parteien verbindlich. Das Alter verschiebt außerdem den Punkt, ab dem ein Boot abgeschrieben statt repariert wird, denn ein wirtschaftlicher Totalverlust wird am Wert des reparierten Bootes gemessen. Schreibt man diesen Wert ab, kommt der Punkt früher.

Wir rechnen beide Basen durch, auch für einen Teilschaden, unter Zeitwert oder Feste Taxe, und Ihre eigene Summe können Sie mit der Prüfung der Festen Taxe gegenprüfen.

Ein Vorbehalt: Manche Policen halten den Rumpf zur Festen Taxe, schreiben die Ausrüstung ab einem bestimmten Alter aber ab. Lesen Sie die Ausrüstungsklausel, nicht nur die Rumpfsumme.

Was kostet eine Versicherung für ein altes Boot?

Die veröffentlichten Zahlen für ältere Boote liegen zwei Größenordnungen auseinander, und der Grund ist, dass sie drei verschiedene Produkte beschreiben und nicht einen verhandelbaren Preis.

Die mittlere Zeile ist die Zahl, die die meisten Eigner schon gesehen haben, und woher sie stammt, steht auf unserer Seite zur Yachtversicherung für Dauerbewohner.

In der dritten Zeile sind das bei einer Festen Taxe von 150.000 Euro rund 1.500 bis 2.250 Euro im Jahr, vor Zuschlägen für Fahrtgebiet und Nutzung. Fahrt in der atlantischen Hurrikanzone bringt die Selbstbeteiligung für benannte Stürme von 10 % mit unterzeichnetem Hurrikan-Plan mit sich, und die verschiebt den Betrag, den ein Eigner am Ende trägt, weit stärker als der Satz selbst.

Wie sich die Prämie zusammensetzt, steht in unserem Ratgeber was eine Bootsversicherung kostet, und einen Wert können Sie im Bootsversicherung Rechner durchrechnen.

Das sind Indikationen aus dem Markt, in den wir vermitteln, und keine Angebote. Es ist allgemeine Information und keine Finanzberatung.

Was können wir in keinem Alter vermitteln?

Einige Risiken liegen außerhalb dieses Marktes, gleich was das Gutachten sagt, und das Alter entscheidet darüber nicht.

• •Trimarane, Rümpfe aus Ferrozement und Hochleistungs-Cigarette-Boats werden hier nicht gezeichnet, weder neu noch alt.
• •Deckung für benannte Stürme in der atlantischen Hurrikanzone setzt einen unterzeichneten Hurrikan-Plan voraus und trägt eine Selbstbeteiligung von 10 %.
• •In kubanischen, kolumbianischen, venezolanischen und haitianischen Gewässern ist Deckung zu geänderten Bedingungen möglich: alle Selbstbeteiligungen verdoppelt, Konfiskation, Piraterie und Diebstahl ausgenommen, wobei Diebstahl deckbar bleibt, wenn das Boot in einer vorab schriftlich vereinbarten kommerziellen Marina liegt.

Riggauflagen speziell für Segelboote stehen auf unserer Seite zur Segelboot Versicherung und Maschinenauflagen auf der Seite zur Motoryacht-Versicherung. Wer das Risiko trägt und wer den Schaden zahlt, steht unter So funktioniert es.

Aus erster Hand

Die Zeichnungsfähigkeit lesen wir, bevor eine Anfrage irgendwohin geht, und bei einem älteren Boot heißt das Rumpfmaterial und Zustand statt Baujahr auf dem Papier. Wo das ein Boot außerhalb dessen stellt, was unser Markt zeichnet, sagen wir es im ersten Gespräch, statt einen Eigner auf eine Antwort warten zu lassen, die wir schon kommen sehen.