Seguro de barco antiguo: quién lo asegura y qué paga un siniestro

¿Cómo influye la antigüedad del barco en el precio del seguro?

La antigüedad no encarece la póliza por sí sola, sino a través de lo que el suscriptor exige a cambio. Un barco que se navega paga del 1% al 1,5% del valor convenido al año, y por encima de unos 20 años esa prima llega ya con un peritaje náutico en vigor exigido por el condicionado a través del que colocamos.

La asegurabilidad entra en juego después, y solo en la banda alta. Más allá de unos 40 años la restricción deja de ser el peritaje y pasa a ser qué programas siguen ofreciendo condiciones. Ninguna edad convierte un barco en inasegurable por sí misma.

Una encuesta a lectores de Practical Sailor situó ese punto de inflexión en más de 40 años para la mayoría de las compañías, y en hasta 15 años para algunas. Esa horquilla es la respuesta real a la pregunta de la edad: no hay un umbral del sector, solo el apetito de cada mercado.

El mundo del coleccionismo usa un sistema aparte, y sus cifras caen cerca de las de suscripción por casualidad. La Antique and Classic Boat Society clasifica los barcos como Historic hasta 1918, Antique de 1919 a 1942, Classic de 1943 a 1975, Late Classic desde 1976 hasta hace veinticinco años, y Contemporary para cualquier barco de madera construido en los últimos veinticinco años. Es una taxonomía de concurso. Ningún suscriptor está atado a ella.

Qué tiene que mostrar el peritaje, cuánto cuesta y en qué plazo hay que cerrar las recomendaciones está en nuestra guía de requisitos de peritaje para el seguro. La antigüedad dispara la petición; esa guía cubre lo que viene después.

¿Por qué las aseguradoras masivas rechazan barcos antiguos?

Porque sus programas están acotados por eslora y por valor antes de que la antigüedad entre en la cuenta, y un barco antiguo que se sigue navegando suele ser lo bastante largo para quedar fuera.

Un programa masivo de embarcaciones publica cobertura para barcos de hasta 26 pies y afirma que ahí dentro entran barcos de cualquier antigüedad. Lea las dos cosas juntas y el argumento de la edad se cae: el barco no es demasiado viejo para el programa, es demasiado largo, y el mercado de yates al que lo derivan tiene su propio apetito.

Hay otras dos cosas que se le achacan a la edad.

Una es la antigüedad como cliente. La encuesta a lectores de Practical Sailor encontró que quien pide seguro como cliente nuevo con un barco de más de 40 años lo tiene más difícil que un cliente asentado con ese mismo barco, diga lo que diga el informe de peritaje. El barco no cambió. La relación sí.

La otra es la regla del salto de eslora. Power & Motoryacht informó de que los suscriptores se echan atrás cuando un comprador sube más de 10 a 12 pies respecto a su barco anterior, y de que el viejo recurso de llevar un patrón cualificado durante una temporada casi ha desaparecido. Pesa más la experiencia en esa eslora concreta que el título.

Detrás de las dos hay un mercado más pequeño que antes. Ese mismo reportaje contó unas 12 de 24 aseguradoras de yates y embarcaciones saliendo del mercado en el par de años previos a principios de 2023, tras las pérdidas por temporales. La propia Fish and Wildlife Conservation Commission de Florida registró más de 7.000 embarcaciones desplazadas tras el huracán Ian, con más de 2.100 evaluadas en aguas del estado. Un mercado que absorbe pérdidas de ese tamaño aprieta las reglas con los barcos que menos conoce. Un casco de 40 años sin peritaje en el expediente va el primero de esa cola.

Nada de esto es una crítica a esas aseguradoras. Sus programas están hechos para otro barco, y al dueño le vale más oírlo que creer que la puerta está abierta.

¿Quién asegura barcos de más de 40 años?

Tres vías, no tres marcas. Un programa de colección, si el barco se usa poco y entra en los límites publicados de eslora y de año. El mercado recreativo corriente, si el barco cabe en el techo de eslora del programa. Y una vía especializada o de Lloyd's a través de un corredor, que es donde acaba un barco que se sigue navegando y supera esos techos.

Cada límite de esa tabla sale de la página del propio publicador. Los nombramos porque el dueño necesita reconocer cuál es su puerta. La mayoría de los barcos de 40 años que fallan en las dos primeras vías fallan por eslora, no por el año.

Para un dueño estadounidense la colocación es non-admitted, es decir, la base de surplus lines, y nunca es una póliza estadounidense admitida. La parte regulada es el corredor, no nosotros: quien gestiona y coloca la cobertura en Lloyd's of London es London Marine Insurance Services Ltd, autorizada y regulada por la Financial Conduct Authority con el número de referencia de firma 308599.

Si no aparece cobertura de casco a un valor que tenga sentido, la responsabilidad civil sola es la alternativa honesta. Paga los daños que el barco causa a otras personas y a sus bienes, y nada del propio barco. Muchos puertos deportivos y varaderos la aceptan como prueba de seguro, así que el amarre se mantiene mientras se resuelve la cuestión del casco.

Para ver cómo se comparan los mercados nombrados en todo el campo, consulte nuestra guía de las mejores aseguradoras de yates.

¿Qué paga de verdad un siniestro en un barco antiguo?

Paga por devolver al uso la parte dañada, por el método que permite el condicionado, y no por dejar como nuevo un barco con años encima. Eso lo deciden tres cláusulas del condicionado de yate de London Marine Insurance Services a través del que colocamos, y en un barco de 40 años pesan mucho más que la suma asegurada del titular.

Fuente: las cláusulas de método de reparación, madera sustituta y acabado, citadas del condicionado de yate de London Marine Insurance Services, con sus cláusulas y endosos, que obra en nuestra mesa.

La ley deja algunas pérdidas fuera pase lo que pase en la póliza. La Marine Insurance Act 1906, artículo 55(2)(c) establece que el asegurador no responde del desgaste ordinario, de las fugas y roturas ordinarias, del vicio propio, de la pérdida causada por ratas o alimañas ni del daño a las máquinas no causado de forma próxima por peligros del mar. El condicionado a través del que colocamos excluye esa misma familia y añade una más: queda excluida la reclamación por daño no reparado cuando la embarcación pasa después a pérdida total por un riesgo cubierto dentro del mismo periodo.

Para la familia completa de exclusiones, con el deterioro gradual y la ósmosis incluidos, vea qué no cubre el seguro de yate. Para saber en cuánto se valora el barco cuando se liquida, vea valor convenido frente a valor real efectivo.

De primera mano

Las cláusulas de método de reparación están en el condicionado que tenemos en nuestra mesa, y en un casco antiguo son las que deciden lo que paga de verdad un siniestro. Las leemos tal cual del documento cuando un dueño pregunta, porque el resumen de un corredor suele quedarse en la suma asegurada, y la opción de sustituir la madera casi nunca aparece en uno.

¿Qué hace asegurable a una embarcación antigua?

El estado sobre el papel. Los suscriptores no ven el barco, así que leen los documentos, y todo lo que sigue es algo que un dueño puede reunir antes de pedir condiciones y no después de que se las denieguen.

1. 1Consiga un peritaje náutico para seguro en vigor, hecho por un perito acreditado, antes de pedir condiciones. La National Association of Marine Surveyors y la Society of Accredited Marine Surveyors publican listas de miembros cualificados, y nuestra guía de requisitos de peritaje explica qué tiene que mostrar el informe.
2. 2Cierre por escrito cada recomendación y guarde la prueba. El condicionado garantiza que el peritaje está en vigor y que se han cumplido las recomendaciones del perito, así que una recomendación abierta sale a la luz en el siniestro, cuando ya es tarde para arreglarla.
3. 3Espere peritaje a cualquier edad en un casco de madera o de metal. En esos materiales manda el estado y el año casi da igual, como explicamos en nuestra comprobación de valor convenido.
4. 4En un velero, declare la antigüedad de la jarcia firme y la fecha de cualquier rejarciado. El trabajo en alta mar suele llevar una condición sobre la edad de la jarcia, tratada en nuestras páginas de seguro de velero y altura y travesías oceánicas.
5. 5En un barco a motor, espere un peritaje de motor o un análisis de aceite en una instalación antigua o con muchas horas, y tenga listo el historial de mantenimiento. Los detalles están en nuestra página de seguro de yate a motor.
6. 6Guarde las facturas del refit, de la remotorización y del recableado. Los presupuestos no pesan lo mismo, y ese papeleo es lo que sostiene un valor convenido en un barco antiguo, como recoge nuestra comprobación de valor convenido.
7. 7No deje que la cobertura caduque, y acuda a un corredor en lugar de al agente de una sola compañía. Un agente vende un apetito. Un corredor busca en varios, que es justo lo que premian los efectos de antigüedad como cliente y de parámetros que hemos visto arriba.

La encuesta de Practical Sailor a propietarios encontró que los suscriptores se apoyan por completo en el informe de peritaje, y que las pólizas más restrictivas piden una inspección específica de la jarcia. Los barcos de esta época no se construyeron con las normas actuales, así que el perito lee la instalación eléctrica, la de agua y los pasacascos contra guías como las normas del American Boat and Yacht Council.

¿Cambia la antigüedad del barco la base de indemnización?

Sí, y aquí es donde la antigüedad cuesta dinero de verdad en lugar de papeleo. El valor convenido fija el pago al inicio y abona esa cifra en pérdida total. El valor real efectivo paga el valor de mercado del día del siniestro, ya descontada la depreciación, y en un barco antiguo esas dos cifras se separan mucho.

Una póliza a valor convenido es una póliza valorada según el artículo 27 de la Marine Insurance Act 1906, y el valor fijado es concluyente entre las partes. La antigüedad cambia además el punto en el que un barco se declara siniestro total en lugar de repararse, porque la pérdida total constructiva se mide contra el valor del barco ya reparado. Deprecie ese valor y el momento de darlo por perdido llega antes.

Hacemos la cuenta en las dos bases, incluida una pérdida parcial, en valor convenido frente a valor real efectivo, y puede contrastar su propia cifra con la comprobación de valor convenido.

Un aviso: algunas pólizas mantienen el casco a valor convenido mientras deprecian el equipo pasada cierta antigüedad. Lea la cláusula de equipo, no solo la suma del casco.

¿Cuánto cuesta el seguro de un barco antiguo?

Las cifras publicadas para el seguro de embarcaciones antiguas abarcan dos órdenes de magnitud, y la razón es que describen tres productos distintos y no un precio negociable: dos regímenes publicados por programas estadounidenses y uno que es la indicación del mercado en el que colocamos.

La fila del medio es la cifra que más dueños han visto citada, y de dónde sale está en nuestra página de seguro para vivir a bordo.

En la tercera fila, un valor convenido de 150.000 € sale por unos 1.500 € a 2.250 € al año antes de recargos por zona y por uso. Navegar dentro de la caja de huracanes del Atlántico añade la franquicia de viento con nombre del 10% con un plan de huracán firmado, y eso mueve la cifra que el dueño acaba soportando mucho más que la tasa.

Cómo se construye la prima está en nuestra guía de cuánto cuesta el seguro de yate, y puede pasar un valor por la calculadora de seguro de barco.

Son indicaciones del mercado en el que colocamos, no presupuestos, y esto es información general y no asesoramiento financiero.

¿Qué no podemos colocar, a ninguna edad?

Algunos riesgos quedan fuera de este mercado diga lo que diga el peritaje, y la antigüedad no es lo que los decide.

• •Los trimaranes, los cascos de ferrocemento y las lanchas rápidas tipo cigarette no se suscriben aquí, ni nuevas ni antiguas.
• •La cobertura de viento con nombre dentro de la caja de huracanes del Atlántico exige un plan de huracán firmado y lleva una franquicia del 10%.
• •En aguas de Cuba, Colombia, Venezuela y Haití la cobertura sí es colocable, con las condiciones modificadas: todas las franquicias se duplican y quedan excluidas la confiscación, la piratería y el robo, con el robo asegurable cuando el barco está amarrado en un puerto deportivo comercial acordado por escrito de antemano.

Las condiciones de jarcia propias de la vela están en nuestra página de seguro de velero y las de máquinas en la de seguro de yate a motor. Quién asume el riesgo y quién paga un siniestro está en cómo funciona.

De primera mano

La elegibilidad se lee antes de que una propuesta salga a ningún sitio, y en un barco antiguo eso significa el material del casco y el estado, no el año del papeleo. Cuando eso deja al barco fuera de lo que suscribe nuestro mercado, lo decimos en la primera conversación en lugar de dejar al dueño esperando una respuesta que ya vemos venir.