Assicurazione barca: quale mercato sottoscrive il tuo scafo e cosa paga un sinistro

Quando una barca è troppo vecchia per essere assicurata?

Non esiste un'età oltre la quale una barca diventa inassicurabile. L'età la sposta da nessuna condizione, a una condizione di perizia, a un elenco di mercati più corto. In pratica, oltre i 20 anni circa serve una perizia marittima in corso di validità prima che la copertura decorra, per effetto della garanzia Survey Requirement del testo con cui lavoriamo.

Oltre i 40 anni circa il vincolo smette di essere la perizia e diventa quali programmi accettino ancora di quotare.

Un sondaggio tra i lettori di Practical Sailor colloca il punto di svolta dell'assicurabilità oltre i 40 anni per la maggior parte delle compagnie, e già a 15 anni per alcune. Quella forbice è la vera risposta alla domanda sull'età: non esiste una soglia di settore, esiste solo l'appetito di ciascun mercato.

Il mondo delle barche da collezione usa un sistema a parte, e i suoi numeri finiscono vicini a quelli di sottoscrizione per pura coincidenza. L'Antique and Classic Boat Society classifica le barche come Historic fino al 1918, Antique dal 1919 al 1942, Classic dal 1943 al 1975, Late Classic dal 1976 fino a venticinque anni fa e Contemporary per qualsiasi barca in legno costruita negli ultimi venticinque anni. È una tassonomia da giuria, pensata per le manifestazioni. Nessun underwriter è vincolato a seguirla.

Che cosa deve mostrare una perizia, quanto costa e con che tempi vanno chiuse le raccomandazioni sono nella nostra guida ai requisiti della perizia nautica per l'assicurazione. L'età fa scattare la richiesta; quella guida racconta cosa succede dopo.

Natante o imbarcazione: perché la lunghezza decide più dell'età?

Perché i programmi di massa sono delimitati dalla lunghezza e dal valore prima ancora di guardare l'età, e in Italia la lunghezza è già la lingua del mercato: sotto i 10 metri si parla di natante, da 10 a 24 metri di imbarcazione da diporto, oltre i 24 metri di nave da diporto.

Un programma di massa per piccole unità pubblica coperture fino a 26 ft, poco meno di 8 metri, e dichiara che al suo interno rientrano barche di ogni età. Metti insieme le due cose e la storia dell'età crolla: la barca non è troppo vecchia per quel programma, è troppo lunga, e il mercato yacht verso cui viene indirizzata ha un appetito tutto suo. Chi cerca un'assicurazione natante sta cercando esattamente la fascia sotto quel confine; chi ha un'imbarcazione da diporto sopra i 10 metri sta già cercando un altro prodotto, anche quando usa la stessa parola.

Altre due cose vengono addossate all'età.

La prima è l'anzianità di rapporto. Il sondaggio tra i lettori di Practical Sailor ha rilevato che un armatore che si presenta come cliente nuovo con una barca di oltre 40 anni incontra più difficoltà di un cliente già acquisito con la stessa identica barca, qualunque cosa dica il rapporto di perizia. La barca non è cambiata. È cambiato il rapporto.

La seconda è la regola del salto di taglia. Power & Motoryacht ha riportato che gli underwriter si irrigidiscono quando un acquirente sale di più di 10 o 12 piedi rispetto alla barca precedente, e che il vecchio rimedio di imbarcare uno skipper qualificato per una stagione ormai non funziona quasi più. Conta l'esperienza su quella misura di scafo, molto più del titolo.

Dietro entrambe c'è un mercato più piccolo di quanto fosse. Lo stesso servizio contava circa 12 assicuratori yacht e barche su 24 usciti dal mercato nei due anni precedenti l'inizio del 2023, dopo le perdite da tempesta. La Fish and Wildlife Conservation Commission della Florida ha registrato oltre 7.000 unità spostate dopo l'uragano Ian, di cui oltre 2.100 rilevate in acque statali. Un mercato che assorbe perdite di quella scala stringe le regole proprio sulle barche che conosce meno, e uno scafo di 40 anni senza una perizia agli atti si trova in testa a quella fila.

Non è una critica a quelle compagnie: i loro programmi sono costruiti per un'altra barca. Vale anche per noi, ed è la parte che riguarda direttamente chi legge in Italia. Un natante sotto i 10 metri, un tender o un gommone non è il rischio che il nostro mercato organizza: quelle unità vanno su una RC nautica italiana, che copre l'obbligo verso terzi ma non fissa alcun valore concordato sullo scafo. Meglio leggerlo qui che scoprirlo dopo aver compilato un modulo.

Chi assicura le barche di oltre 40 anni?

Tre strade, non tre marchi. Un programma da collezione, se l'unità viene usata poco e rientra nei limiti di lunghezza e di annata pubblicati. Il mercato da diporto ordinario, se la barca sta sotto il tetto di lunghezza del programma. Una strada specialistica o del mercato Lloyd's tramite broker, dove finisce una barca che naviga ancora ed è più lunga di quei tetti.

Ogni limite di quella tabella viene dalla pagina pubblicata da chi lo applica. Le nominiamo perché un armatore deve riconoscere quale porta sia la sua. La maggior parte delle barche di 40 anni che escono dalle prime due strade esce per la lunghezza, non per l'anno.

Per un armatore statunitense la collocazione è non ammessa, cioè su base surplus lines, e non è mai una polizza ammessa negli Stati Uniti. La parte regolamentata è il broker, non noi: la copertura è organizzata e collocata presso Lloyd's of London da London Marine Insurance Services Ltd, autorizzata e regolamentata dalla Financial Conduct Authority con firm reference 308599.

Se la garanzia corpi non si trova a un valore che abbia senso, la sola responsabilità civile resta il ripiego onesto. Paga i danni che la barca provoca ad altri e alle loro cose, e nulla per la barca stessa. Molte marine e molti cantieri la accettano come prova di assicurazione, così il posto barca resta disponibile mentre si lavora sulla questione dello scafo.

Per come i mercati citati si confrontano sull'intero campo, vedi la nostra guida alle migliori compagnie di assicurazione yacht.

Cosa paga davvero un sinistro su una barca datata?

Paga per rimettere in uso la parte danneggiata, con il metodo che il testo di polizza consente, e non per riportare a nuovo una barca datata. A deciderlo sono tre clausole del testo yacht di London Marine Insurance Services con cui lavoriamo, e su una barca di 40 anni contano molto più della somma assicurata scritta in copertina.

Fonte: clausole su metodo di riparazione, legname sostitutivo e finitura citate dal testo di polizza yacht di London Marine Insurance Services, clausole ed endorsement conservati agli atti di questo ufficio.

Alcune perdite sono escluse dalla legge, qualunque cosa dica la polizza. Il Marine Insurance Act 1906, sezione 55(2)(c) stabilisce che l'assicuratore non risponde di usura ordinaria, perdite e rotture ordinarie, vizio proprio, danni causati da ratti o parassiti, né di guasti ai macchinari non causati in modo prossimo da pericoli marittimi. Il testo con cui lavoriamo esclude la stessa famiglia, più una voce in più: resta fuori il danno non riparato quando la barca subisce poi una perdita totale da un evento coperto nello stesso periodo.

Per la famiglia completa delle esclusioni, deterioramento graduale e osmosi compresi, vedi cosa non copre l'assicurazione yacht. Per il valore a cui la barca viene liquidata, vedi valore concordato e valore commerciale a confronto.

In prima persona

Le clausole sul metodo di riparazione stanno nel testo di polizza che teniamo noi agli atti, e su uno scafo datato sono loro a decidere cosa paga davvero un sinistro. Quando un armatore ci pone la domanda le leggiamo direttamente dal documento, perché una sintesi di broker si ferma di solito alla somma assicurata, e la facoltà di sostituire il legname in quelle sintesi non compare quasi mai.

Cosa rende assicurabile una barca datata?

La condizione documentata. Gli underwriter non vedono la barca, quindi leggono le carte, e ogni voce qui sotto è qualcosa che un armatore può mettere insieme prima di fare domanda invece che dopo un rifiuto.

1. 1Procurati una perizia assicurativa in corso di validità da un perito accreditato prima di presentare la richiesta. La National Association of Marine Surveyors e la Society of Accredited Marine Surveyors elencano entrambe iscritti qualificati, e la nostra guida ai requisiti della perizia spiega cosa deve mostrare il documento.
2. 2Chiudi ogni raccomandazione per iscritto e conserva le prove. La polizza garantisce che la perizia sia in corso di validità e che le raccomandazioni del perito siano state eseguite, il che significa che una raccomandazione aperta riemerge al momento del sinistro, quando ormai è tardi per rimediare.
3. 3Aspettati una perizia a qualsiasi età su uno scafo in legno o in metallo. Su quei materiali governa la condizione e l'anno conta poco, come spiega il nostro controllo del valore concordato.
4. 4Su una barca a vela, dichiara l'età del sartiame fisso e la data dell'ultimo rifacimento. Le navigazioni d'altura portano spesso una condizione sull'età del sartiame, trattata nelle pagine assicurazione barca a vela e navigazione d'altura e bluewater.
5. 5Su una barca a motore, aspettati una perizia motore o un'analisi dell'olio se l'apparato è datato o ha molte ore, e tieni pronto lo storico delle manutenzioni. Il dettaglio sta nella pagina assicurazione barca a motore.
6. 6Conserva le fatture del refit, della rimotorizzazione e del rifacimento dell'impianto elettrico. Un preventivo non ha lo stesso peso, e sono quelle carte a sostenere un valore concordato su una barca datata, come spiega il nostro controllo del valore concordato.
7. 7Non lasciare scoperta la copertura, e rivolgiti a un broker invece che all'agente di una sola compagnia. Un agente vende un solo appetito. Un broker ne interroga diversi, ed è proprio quello che premiano gli effetti di anzianità e di parametro visti sopra.

Il sondaggio tra armatori di Practical Sailor ha rilevato che gli underwriter si affidano completamente al rapporto di perizia, e che le polizze più restrittive chiedono un'ispezione specifica del sartiame. Le barche di questa annata non sono state costruite secondo gli standard attuali, quindi un perito legge impianto elettrico, impianto idraulico e prese a mare confrontandoli con linee guida come gli standard dell'American Boat and Yacht Council.

L'età della barca cambia la base di liquidazione?

Sì, ed è qui che l'età costa soldi veri invece che carte. Il valore concordato fissa l'indennizzo alla decorrenza e paga quella cifra in caso di perdita totale. Il valore commerciale paga il valore di mercato al giorno del sinistro, al netto del deprezzamento, e su una barca datata le due cifre divergono parecchio.

Una polizza a valore concordato è una polizza stimata ai sensi del Marine Insurance Act 1906, sezione 27, e il valore fissato fa stato tra le parti. L'età cambia anche il punto in cui una barca viene liquidata come perdita totale invece che riparata, perché la perdita totale costruttiva si misura sul valore che la barca avrebbe una volta riparata. Deprezza quel valore e quel punto arriva prima.

Facciamo i conti su entrambe le basi, sinistro parziale compreso, in valore concordato e valore commerciale a confronto, e puoi verificare la tua cifra con il controllo del valore concordato.

Un'avvertenza: alcune polizze tengono lo scafo a valore concordato ma deprezzano le dotazioni oltre una certa età. Leggi la clausola sulle dotazioni, non solo la somma sullo scafo.

Quanto costa assicurare una barca datata?

Le cifre pubblicate per le barche datate coprono due ordini di grandezza, e il motivo è che descrivono tre prodotti diversi invece di un unico prezzo trattabile.

La riga centrale è la cifra che quasi tutti hanno già visto citare, e nel mercato italiano il suo corrispettivo è la RC nautica per un natante. Da dove arriva quel numero lo spieghiamo nella pagina assicurazione per chi vive a bordo.

Sulla terza riga, un valore concordato di 150.000 euro viene circa da 1.500 a 2.250 euro all'anno, prima dei caricamenti per area e uso. Navigare dentro la hurricane box atlantica aggiunge la franchigia per vento nominato del 10% con piano uragano firmato, e quella sposta la cifra che un armatore si porta a carico molto più di quanto faccia il tasso.

Come si costruisce il premio lo spieghiamo nella guida a quanto costa l'assicurazione yacht, e puoi far girare un valore nel calcolo del costo.

Sono indicazioni del mercato in cui organizziamo la copertura, non preventivi, e sono informazioni generali e non consulenza finanziaria.

Cosa non possiamo organizzare, a qualsiasi età?

Alcuni rischi restano fuori da questo mercato qualunque cosa dica la perizia, e non è l'età a deciderlo.

• •Trimarani, scafi in ferrocemento e cigarette boat ad alte prestazioni non si scrivono qui, nuovi o datati.
• •La copertura per vento nominato dentro la hurricane box atlantica richiede un piano uragano firmato e porta una franchigia del 10%.
• •Nelle acque di Cuba, Colombia, Venezuela e Haiti la copertura si organizza a condizioni modificate: tutte le franchigie raddoppiano e restano fuori confisca, pirateria e furto, con il furto assicurabile quando la barca è ormeggiata in una marina commerciale concordata per iscritto in anticipo.

Le condizioni specifiche sul sartiame stanno nella pagina assicurazione barca a vela e quelle sui macchinari nella pagina assicurazione barca a motore. Chi porta il rischio e chi paga un sinistro è spiegato in come funziona.

In prima persona

Leggiamo i criteri di ammissibilità prima che una richiesta parta, e su una barca datata quello che conta è il materiale dello scafo e la sua condizione, non l'anno scritto sui documenti. Quando quei due elementi portano la barca fuori da ciò che il nostro mercato sottoscrive, lo diciamo già nella prima conversazione, invece di lasciare l'armatore in attesa di una risposta che vediamo già arrivare.