Qué no cubre el seguro de barco
El seguro de embarcación de recreo no cubre el desgaste, el deterioro gradual, la avería mecánica, los daños por fauna marina y animales, el moho, la corrosión ni las pérdidas por negligencia o por navegar fuera de sus límites de navegación. El daño por temporal con nombre solo queda cubierto con un plan antihuracán firmado y una franquicia del 10%.
Esta guía repasa cada exclusión a partir del condicionado de Lloyd's, enumera las embarcaciones que no podemos asegurar en absoluto y muestra cómo cerrar las lagunas con el endoso adecuado.
- Desgaste
- nunca cubierto por ninguna póliza
- 10%
- franquicia por temporal con nombre (exige plan antihuracán)
- 3 tipos de embarcación
- nunca asegurados (trimaranes, ferrocemento, lanchas cigarette)
- hasta $5M
- suscripción propia ($5M+ vía Lloyd's)
TL;DR
El seguro de embarcación de recreo no cubre el desgaste, el deterioro gradual, la avería mecánica, los daños por fauna marina y animales, el moho, la corrosión ni las pérdidas por negligencia o por navegar fuera de sus límites de navegación. El daño por temporal con nombre solo queda cubierto con un plan antihuracán firmado y una franquicia del 10%. Algunas embarcaciones no se pueden asegurar en absoluto. Esta guía repasa cada exclusión a partir del condicionado de Lloyd's y luego muestra cómo cerrar las lagunas.
Revisado por Costas Matheou, agente de seguros con licencia (Chipre). Última actualización: julio de 2026.
Las exclusiones del seguro de embarcación de recreo son las pérdidas que su póliza nunca pagará, recogidas en el condicionado. World Yacht Insurance es un introductor de seguros náuticos que gestiona cobertura de casco y responsabilidad civil de hasta $5M para veleros y yates a motor en todo el mundo, incluido el Caribe, colocada en Lloyd's of London a través de London Marine Insurance Services Ltd, un broker acreditado en Lloyd's.
Esta guía es para propietarios de embarcaciones que quieren la versión honesta, no el folleto. Es información general, no asesoramiento financiero. Lea siempre el condicionado de su propia póliza.
¿Qué no cubre el seguro de embarcación de recreo?
El seguro de embarcación de recreo no cubre el desgaste, el deterioro gradual, la avería mecánica o de maquinaria, los daños por fauna marina y animales, el moho, la corrosión, la negligencia, las regatas ni las pérdidas por navegar fuera de sus límites de navegación. Estas exclusiones son casi universales entre las aseguradoras.
Esta es la lista breve con la que pillan a la mayoría de los propietarios:
- Desgaste y deterioro gradual el declive lento contra el que se espera que usted mantenga la embarcación
- Avería mecánica y de maquinaria un motor que falla sin que lo haya golpeado un suceso externo
- Fauna marina, animales y moho percebes, roedores, insectos y crecimiento orgánico
- Corrosión, pudrición y ósmosis deterioro a largo plazo del casco y del metal
- Daño por temporal con nombre sin un plan antihuracán firmado
- Negligencia y falta de mantenimiento revisiones saltadas y averías conocidas sin reparar
- Daños en regatas y otros cambios de uso sin endoso
- Pérdidas fuera de sus límites de navegación
La mayoría figuran en la lista de cualquier aseguradora, incluidas las exclusiones específicas de yates que cataloga Investopedia. Las páginas de brokers como Cribbin Insurance y JMG las agrupan igual. Iremos una por una más abajo, usando como fuente primaria nuestro propio condicionado de LMIS.
Desgaste, deterioro gradual y ósmosis
El seguro de embarcación de recreo cubre el daño súbito, accidental y externo. No cubre el desgaste, el deterioro gradual, la ósmosis, la pudrición húmeda o seca ni la corrosión. Se tratan como partidas de mantenimiento que le corresponde gestionar a usted. La única excepción: si un suceso cubierto causa el daño, la reparación puede pasar a ser indemnizable.
Las aseguradoras trazan una línea firme entre una pérdida súbita y un declive lento. Una cláusula real de póliza se lee muy parecido a la que cita un despacho de abogados estadounidense en su análisis de la exclusión por desgaste: la pérdida causada por desgaste, deterioro gradual, ósmosis, pudrición húmeda o seca, o corrosión queda excluida. Nuestro condicionado de LMIS excluye la misma familia de pérdidas.
La ósmosis es el ampollamiento del casco. El agua penetra en el gelcoat a lo largo de los años y forma ampollas bajo la línea de flotación. Como se acumula despacio, ninguna póliza paga por sí sola su reparación.
Hay una vía de vuelta a un siniestro indemnizable. Como explica la revisión de la lógica de riesgos cubiertos de un despacho de abogados, el daño ligado a un suceso asegurado concreto puede convertir una reparación por lo demás excluida en una indemnizada. Imagine que una colisión agrieta el casco y deja entrar agua. El daño resultante puede quedar cubierto, aunque la corrosión lenta nunca lo estaría. El detonante debe ser un suceso súbito, no el paso del tiempo. Si quiere protección frente a la depreciación en el momento del siniestro, elija una póliza de valor convenido en lugar de valor venal (véase valor convenido frente a valor venal).
¿Cubre el seguro de barco la avería del motor y la avería mecánica?
Por sí sola, no. Una póliza de casco paga el daño al motor causado por un suceso súbito, externo y cubierto, como una varada o un incendio. No paga la avería mecánica, el fallo del motor ni un motor fundido por desgaste o mal mantenimiento. Muchas pólizas llevan una exclusión de daños a la maquinaria explícita, sobre todo en embarcaciones antiguas.
El motor es la mayor zona gris del seguro náutico, así que vamos a dejarlo claro.
- El daño al motor por un suceso cubierto (varada, incendio, colisión) suele pagarse.
- El fallo mecánico, el fallo del motor o un motor fundido por antigüedad o descuido, no.
- Un bloque del motor agrietado por una invernada mal hecha se trata como un fallo de mantenimiento, no como un accidente.
- El daño a la cola o pie de motor sigue el mismo criterio: cubierto si lo causó un suceso externo, excluido si simplemente se desgastó.
Una exclusión de daños a la maquinaria es una cláusula de póliza que descarta las pérdidas de motor y maquinaria no causadas por un suceso asegurado. La prensa náutica como In The Bite señala que las embarcaciones antiguas atraen condiciones de maquinaria más estrictas a medida que los motores envejecen. Brokers como JMG aplican la regla de la pieza defectuosa: la propia pieza averiada no se paga, pero el daño resultante sí puede. Así, si una bomba de agua en mal estado se gripa y destroza el motor, la bomba corre de su cuenta y el daño resultante puede quedar cubierto.
A veces se puede añadir una extensión de maquinaria o de avería mecánica. Nuestro condicionado de LMIS fija las condiciones caso por caso, así que pregunte antes de contratar.
Daño por huracán y temporal con nombre: la "regla del 10%"
La "regla del 10%" es la franquicia por temporal con nombre. Ante una tormenta con nombre usted asume el 10% del valor convenido de su yate, frente a una franquicia fija reducida para los siniestros ordinarios. La cobertura de temporal con nombre es condicional: nuestra cobertura colocada en Lloyd's exige un plan antihuracán firmado y aplica la franquicia del 10%.
Un temporal con nombre es una tormenta a la que el National Hurricane Center ha puesto nombre. La cobertura de estas tormentas funciona de forma distinta a un siniestro normal. La activan dos cosas: un plan antihuracán firmado en el expediente y una franquicia del 10% sobre cualquier pérdida por tormenta con nombre. La cobertura de catástrofe suele estrecharse, o exigir varada, durante la caja de huracanes, la ventana de riesgo del seguro del 1 de julio al 1 de noviembre. No es lo mismo que la temporada de huracanes del Atlántico de la NOAA, que va del 1 de junio al 30 de noviembre. La inundación y las heladas suelen ir en pólizas aparte y quedar fuera del seguro de la embarcación.
Así funciona la franquicia del 10% sobre un valor convenido real:
| Valor convenido | Franquicia por temporal con nombre (10%) | Usted paga antes de que empiece la cobertura |
|---|---|---|
| €250.000 | €25.000 | €25.000 |
| €500.000 | €50.000 | €50.000 |
| €1.000.000 | €100.000 | €100.000 |
Sobre un valor convenido de €500.000, la franquicia por temporal con nombre es de €50.000. Las primas típicas de un yate van del 1% al 1.5% del valor convenido al año (indicaciones de LMIS, 2026), de modo que la franquicia de tormenta a menudo empequeñece la prima de un año entero.
What this means for owners: presupueste la franquicia antes de la temporada de huracanes, no tras un aviso. Use nuestra calculadora del coste del seguro de yate para modelar las cifras y prepare su expediente con el generador de plan antihuracán para embarcaciones. Para saber más sobre las ventanas de catástrofe, consulte nuestra guía de la temporada de huracanes en el Caribe y la explicación detallada de la franquicia por temporal con nombre. Esto es información general, no asesoramiento financiero.
Daños por fauna marina, animales y moho
El seguro de embarcación de recreo no cubre los daños por fauna marina, animales ni moho, y no paga los desperfectos estéticos, las abolladuras ni los arañazos. Las aseguradoras lo tratan como algo gradual o evitable con mantenimiento, así que queda fuera de una póliza estándar. El daño que se deriva de un suceso cubierto puede ser la excepción.
Las exclusiones orgánicas que los propietarios subestiman:
- Incrustaciones de percebes y algas en el casco por debajo de la línea de flotación
- El impacto de un delfín o una ballena y los daños por roedores o insectos
- Moho y humedad por aire húmedo y mala ventilación
- Desperfectos estéticos, abolladuras y arañazos además del ampollamiento por ósmosis
El análisis de las exclusiones por animales y moho de un despacho de abogados coincide con la lista de fauna marina de Investopedia: se consideran desgaste, no accidentes. Hay una excepción estrecha. Si un suceso cubierto genera el problema, pongamos que una colisión inunda un camarote y luego aparece moho, ese moho puede ser indemnizable porque lo causó un riesgo cubierto.
Dónde no está cubierto: límites de navegación y radio de crucero
Toda póliza de yate define un área de navegación. Las pérdidas fuera de esa área sencillamente no están cubiertas, y navegar más allá de su radio puede anular un siniestro por completo. Es una de las formas más rápidas de que un propietario pierda una indemnización sin darse cuenta.
Nuestra cobertura lleva límites honestos y concretos que conviene enunciar sin rodeos:
- Croacia lleva franquicias duplicadas. Si navega y da parte allí, su franquicia es el doble de la cifra habitual.
- Cuba, Haití y Venezuela están restringidos. Estas aguas quedan fuera de la cobertura estándar.
- La caja de huracanes del Caribe (del 1 de julio al 1 de noviembre) estrecha la cobertura. Las condiciones de catástrofe se endurecen dentro de esa ventana.
Los patrones del Mediterráneo se topan con un matiz parecido. La póliza puede fijar un área de navegación concreta, por ejemplo aguas de la UE, el Mediterráneo y las Baleares, o limitar la distancia a la que puede alejarse de la costa. Cruzar el Estrecho de Gibraltar hacia el Atlántico, o navegar más allá de ese límite, puede dejar un siniestro sin cobertura. Un apunte de un despacho de abogados sobre los límites geográficos recuerda que la redacción ambigua suele interpretarse a favor del asegurado. No se fíe de eso. Lea la cláusula de límites de navegación antes de planear una travesía.
¿Rumbo al Adriático? Vea nuestra página sobre navegar por Croacia, y consulte la página de seguro de yate para el Caribe antes de una temporada caribeña.
Qué anula su póliza de yate: negligencia, alcohol y garantías
Las exclusiones y las conductas que anulan la cobertura son cosas distintas. Una exclusión es una pérdida que nunca se cubre. Una conducta que anula significa que usted tenía cobertura, luego incumplió una condición y la perdió. Ambas le dejan pagando de su bolsillo, así que ayuda saber cuál es cuál.
Conductas que pueden anular su cobertura:
- Negligencia y falta de mantenimiento. Ignorar una avería conocida o saltarse el mantenimiento puede hundir un siniestro.
- Navegar bajo los efectos del alcohol o las drogas. Superar la tasa de alcohol náutica es una infracción que vigilan las autoridades marítimas y la Guardia Civil del Mar, y puede anular de raíz su cobertura de responsabilidad civil.
- Dejar el timón a una persona sin titulación o sin experiencia.
- Modificaciones no autorizadas que la aseguradora nunca aprobó.
- Incumplir una garantía de la póliza o una condición de la inspección como pasarse un plazo de reparaciones recomendadas.
Una garantía es una promesa escrita en su póliza: instalar cierta alarma, pongamos, o completar una reparación en una fecha. Incúmplala y la cobertura puede decaer. La navegabilidad también es un deber del propietario bajo el derecho de seguros marítimos y el derecho marítimo general, así que una embarcación enviada a la mar en mal estado invita a que le denieguen el siniestro. Cumplir sus garantías y las condiciones de la inspección es como mantiene la cobertura intacta. Para saber qué revisan los peritos, vea los requisitos de la inspección náutica.
Regatas, chárter y otras exclusiones por uso
Cómo use el yate puede retirar cobertura sin que se note. El daño en regatas queda excluido salvo que añada un endoso de regatas, y aun así nuestro endoso de LMIS excluye el palo, la jarcia y las velas mientras compite. Alquilar en chárter o remolcar por dinero convierte el uso privado en uso comercial y necesita su propio endoso.
Los cambios de uso que necesitan un endoso, o pierde la cobertura:
- Regatas. El daño queda excluido sin un endoso. Nuestro endoso de regatas sigue excluyendo el palo, la jarcia y las velas mientras compite, y no exige jurado de regata formal.
- Alquilar su yate en chárter. Esto necesita un endoso de chárter sin patrón (bareboat); sin él, las pérdidas de chárter quedan excluidas.
- Remolcar por dinero. Transportar pasajeros o carga por dinero es uso comercial y cae fuera de una póliza de uso de recreo.
La regla es sencilla. Si el yate gana dinero o compite, avísenos primero. Para el uso con ánimo de lucro, nuestra página de seguro de yate de chárter expone la cobertura. Páginas de brokers como Cribbin describen las mismas exclusiones de regatas y remolque, pero el detalle de palo, jarcia y velas sale directamente de nuestro propio condicionado.
Qué embarcaciones no aseguran las aseguradoras de yates en absoluto
La exclusión más pura es una embarcación que una aseguradora no suscribe en absoluto. Nuestra facilidad colocada en Lloyd's no cubre trimaranes, cascos de ferrocemento ni lanchas "cigarette" de altas prestaciones. La cobertura también está condicionada a una inspección náutica satisfactoria y a cumplir los requisitos de fotos y estado.
La lista de no asegurables, dicha sin rodeos:
- Trimaranes las embarcaciones de tres cascos quedan fuera de nuestro apetito.
- Cascos de ferrocemento los cascos construidos en cemento no se suscriben.
- Lanchas "cigarette" de altas prestaciones las lanchas rápidas de altura quedan fuera de cobertura.
Why this matters: si tiene una de estas, ahorrará tiempo sabiéndolo ahora en lugar de tras un presupuesto rechazado. Todo lo demás está condicionado a la inspección. Una inspección náutica satisfactoria y fotos claras del estado son lo que permite a un suscriptor otorgar la cobertura. Ningún competidor enuncia estos límites, así que lo hacemos nosotros.
Para un multicasco que sí suscribimos, vea el seguro de catamarán, que lleva la misma restricción de trimaranes y ferrocemento. Para la parte de la inspección, vea los requisitos de la inspección náutica.
Cómo cerrar las lagunas: endosos y complementos
La mayoría de las exclusiones tienen solución. Añade el endoso o complemento adecuado, o elige el tipo de póliza correcto. La tabla de abajo relaciona las lagunas habituales con la cobertura que las cubre.
| Laguna en una póliza estándar | Cómo cerrarla |
|---|---|
| Salvamento y remoción de restos | Complemento de salvamento y remoción de restos |
| Sin remolque tras una avería | Complemento de remolque |
| Pertenencias por encima del sublímite | Ampliación de efectos personales |
| Alquilar el yate en chárter | Endoso de chárter sin patrón (bareboat) |
| Pérdida de ingresos de chárter tras un siniestro | Cobertura de pérdida de ingresos por chárter: €600/día, máx. 67 días |
| Diferencia por depreciación al indemnizar | Póliza de valor convenido en lugar de valor venal (ACV) |
Dos de estas merecen una nota. La cobertura de pérdida de ingresos por chárter (€600/día, máx. 67 días según nuestro condicionado de LMIS) solo aplica una vez que añade un endoso de uso de chárter; paga los ingresos de chárter perdidos mientras una reparación cubierta mantiene el yate fuera del agua. Y el propio tipo de póliza moldea cómo muerden las exclusiones: una póliza de riesgos nombrados solo paga las causas que enumera, mientras que una póliza a todo riesgo cubre todo salvo lo que nombra como excluido, así que lea cuál tiene antes de contar con un siniestro.
El valor venal paga el valor de mercado depreciado. Una póliza de valor convenido protege la cifra que usted y el suscriptor fijan al inicio, y en un yate antiguo esa diferencia puede ser grande. Para dimensionar su cobertura, vea cuánto cuesta el seguro de yate y use la calculadora del coste del seguro de yate. Para cobertura por tipo de embarcación, empiece por el seguro de velero o el seguro de yate a motor.
¿Listo para cifras reales? Solicite un presupuesto de precalificación y nuestros brokers colaboradores devuelven indicaciones del mercado de Lloyd's en 48 horas, con autoridad de suscripción propia de hasta $5M. La cobertura se coloca en Lloyd's of London, donde los suscriptores pagan los siniestros válidos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 10% en los yates?+
La "regla del 10%" es la franquicia por temporal con nombre. Ante una tormenta con nombre usted asume el 10% del valor convenido de su yate, frente a una franquicia fija reducida para los siniestros ordinarios. Nuestra cobertura colocada en Lloyd's aplica esta franquicia del 10% y exige un plan antihuracán firmado en el expediente. Sobre un valor convenido de €500.000, esa franquicia es de €50.000.
¿Es obligatorio el seguro de barco?+
En España, el seguro de responsabilidad civil (RC) es obligatorio para la mayoría de las embarcaciones de recreo con motor o sujetas a matriculación; el seguro de casco o a todo riesgo es voluntario. El seguro de RC obligatorio cubre los daños a terceros, no su propia embarcación. Puede consultar las modalidades en el Ministerio de Transportes (transportes.gob.es).
¿Qué cubre el seguro obligatorio de embarcaciones de recreo?+
El seguro obligatorio de embarcaciones de recreo cubre la responsabilidad civil frente a terceros: las lesiones y los daños materiales que usted cause a otras personas con la embarcación. No cubre los daños a su propio casco, el motor, sus pertenencias ni las averías; para eso necesita una póliza de casco o a todo riesgo voluntaria. Las modalidades del seguro figuran en el Ministerio de Transportes (transportes.gob.es).
¿Cubre el seguro de barco el hundimiento?+
Sí, si el hundimiento es súbito y accidental por un riesgo cubierto, como una colisión o el impacto de una tormenta. No, si procede de desgaste, corrosión, una fuga gradual o negligencia, como un pasacascos averiado sin mantener. El salvamento y la remoción de restos pueden necesitar un complemento aparte.
¿Cubre el seguro de barco el daño del motor?+
El daño del motor queda cubierto cuando lo causa un suceso externo súbito y cubierto, como una varada o un incendio. No queda cubierto por avería mecánica, fallo del motor ni desgaste. Muchas pólizas llevan una exclusión de daños a la maquinaria, sobre todo en embarcaciones antiguas. A veces se puede añadir una extensión de avería mecánica.
¿Cubre el seguro de barco el daño por huracán?+
De forma condicional. La cobertura de temporal con nombre exige un plan antihuracán firmado y lleva una franquicia del 10%. La cobertura suele estrecharse o exigir varada durante la caja de huracanes, la ventana del seguro del 1 de julio al 1 de noviembre. La inundación va a menudo en una póliza aparte y suele quedar fuera del seguro del yate.
¿Qué anula una póliza de seguro de yate?+
Las causas habituales son la negligencia o la falta de mantenimiento del yate, navegar bajo los efectos del alcohol, dejar el timón a un patrón sin titulación, incumplir una garantía de la póliza o una condición de la inspección, y navegar fuera de sus límites de navegación. Cada una puede convertir un siniestro válido en uno denegado.
¿Hay yates que no se pueden asegurar en absoluto?+
Sí. Los trimaranes, los cascos de ferrocemento y las lanchas "cigarette" de altas prestaciones quedan fuera de nuestro apetito de suscripción y no se suscriben. Para las embarcaciones que sí cubrimos, otorgar la cobertura está condicionado a una inspección náutica satisfactoria y a cumplir los requisitos de fotos y estado.
¿Cubre el seguro de barco el desgaste?+
No. El desgaste, el deterioro gradual, la ósmosis, la pudrición húmeda o seca y la corrosión quedan excluidos como partidas de mantenimiento. Hay una excepción: el daño ligado a un riesgo cubierto, como una colisión, puede convertir una reparación por lo demás excluida en un siniestro indemnizable.
Revisado por Costas Matheou, agente de seguros autorizado (Chipre).
Las condiciones de cobertura, las primas y las franquicias de esta página son orientativas y no constituyen asesoramiento financiero. La cobertura está sujeta a suscripción, peritaje y al condicionado de la póliza.
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