Franchigia per eventi atmosferici: quanto costa davvero sulla tua barca

La franchigia per eventi atmosferici con nome, in inglese named windstorm deductible, è una franchigia separata e più alta che sostituisce quella ordinaria quando il danno arriva da una tempesta a cui un servizio meteorologico nazionale ha assegnato un nome o un numero. Si calcola in percentuale sul valore dello scafo indicato nella scheda di polizza, e qui quella percentuale è il 10%.

Non è un costo aggiuntivo e non è una polizza a parte. Una riga dentro la copertura corpo e macchinari scambia un numero piccolo con uno grande, e lo fa per una sola categoria di evento. Se vai in secca o perdi l'albero, torni sulla franchigia ordinaria.

Le franchigie in percentuale sono lo strumento standard ovunque un singolo evento meteorologico possa danneggiare migliaia di beni assicurati in una volta sola, ed è per questo che compaiono nelle polizze casa oltre che in quelle nautiche. Quello che cambia da un prodotto all'altro è la base su cui si applica la percentuale, ed è lì che quasi tutti gli armatori perdono il filo.

Su questo punto girano due convinzioni sbagliate. La franchigia è fissata il giorno in cui si scrive la polizza, non il giorno in cui arriva la tempesta, perché è allora che si fissa la cifra in scheda. E non tiene alcun conto di quanto sia grave il danno.

Una tempesta con nome che ti porta via un bimini e un candeliere produce la stessa deduzione di una che ti porta via la barca. Se un sinistro rientri o meno in quella categoria lo decide la definizione dell'evento nel glossario del National Hurricane Center, non l'importo del preventivo di riparazione.

Esce lo stesso 10%. Su un valore scafo di €500.000 in scheda, la perdita totale liquida €450.000, non €500.000. È la parte della clausola che quasi nessuno pubblica, e il testo la enuncia nello stesso respiro della franchigia: la deduzione si applica a tutti i sinistri, compresa la perdita totale effettiva e/o costruttiva e/o transatta della nave assicurata.

Quella chiusa è voluta. L'obiezione ovvia a una franchigia calcolata sul valore è che non possa valere proprio quando si sta liquidando l'intero valore, e la clausola risponde all'obiezione dentro la propria frase. Non c'è nessuna esclusione da cercare per la perdita totale. Il testo ha chiuso il varco prima che qualcuno potesse aprirlo.

Le tre forme che nomina non sono intercambiabili, anche se finiscono tutte allo stesso posto

Perdita totale effettiva

La nave non c'è più, oppure è danneggiata oltre ogni prospettiva di recupero.

Perdita totale costruttiva

La nave esiste ancora, ma il costo di recuperarla e ripararla supera il valore concordato, quindi viene trattata come perduta.

Perdita totale transatta

Nessuna delle due parti vuole la lite, e il sinistro si chiude a una cifra che entrambe accettano.

Qualunque sia la forma, il sinistro si presenta ai Lloyd's of London, dove il rischio viene sottoscritto, e si chiude al netto della deduzione. Il testo che porta questa clausola fa capo a una società iscritta al registro della Financial Conduct Authority, London Marine Insurance Services, firm reference 308599.

Questo va contro un istinto diffuso al momento della perizia. L'armatore accetta un valore concordato modesto per tenere basso il premio, ragionando che un valore basso gli costi soltanto in una perdita totale che non pensa di avere mai. Ma su questo testo un valore concordato più basso riduce insieme l'indennizzo e la deduzione. La barca finisce sottoassicurata proprio per il sinistro che conta di più, e il risparmio ricompare come una deduzione più piccola su riparazioni che potrebbero non arrivare mai. È uno scambio, e non è lo scambio che quasi nessun armatore crede di fare.

Il nome, non la velocità del vento. La clausola definisce l'evento come qualsiasi tempesta o configurazione meteorologica con nome o numero come definita dalla National Oceanic and Atmospheric Agency o da qualsiasi organizzazione governativa equivalente, quindi la franchigia scatta nel momento in cui un servizio meteorologico attribuisce un identificativo, per quanto forte stia soffiando sopra la tua barca. Una tempesta tropicale che non diventa mai uragano la attiva lo stesso. Una groppata violenta senza nome no.

Due espressioni di quella definizione fanno più di quanto gli armatori si aspettino, e il mercato non ne parla quasi mai.

O con numero

Un sistema porta un numero prima di guadagnarsi un nome. Una depressione tropicale viene designata con una cifra, e la clausola la raggiunge già lì. Aspettare il nome prima di trattare un sistema come evento named windstorm significa leggere la copertura con una fase di ritardo sulla vita della tempesta.

O qualsiasi organizzazione governativa equivalente

Fuori dall'Atlantico è il servizio meteorologico nazionale ad assegnare i nomi, e la clausola lo segue. È questo che rende la clausola utilizzabile su una polizza mondiale invece che soltanto caraibica, ed è il motivo per cui la stessa franchigia può attaccarsi nel Pacifico meridionale o al largo del Queensland.

Un sistema riceve un nome quando il vento sostenuto raggiunge i 34 nodi, secondo il glossario del National Hurricane Center. Le liste atlantiche sono tenute da un comitato della World Meteorological Organization su rotazione di sei anni, come spiega qui il National Hurricane Center, e la National Association of Insurance Commissioners descrive lo stesso meccanismo dal lato del regolatore.

Vale la pena dirlo in negativo: la categoria Saffir-Simpson non c'entra nulla con l'applicazione della franchigia. La categoria misura l'intensità. È il nome a decidere la copertura, quindi una tempesta tropicale con nome e un uragano di categoria 5 chiamano in causa la stessa identica clausola.

Una parola sulle finestre temporali. Alcune polizze sul mercato più ampio definiscono un periodo attorno alla tempesta, di solito da un giorno prima dell'assegnazione del nome a due giorni dopo il declassamento, dentro il quale qualsiasi danno viene trattato come danno da named windstorm. Quella costruzione è una consuetudine di mercato, non una clausola di questo testo, quindi controlla la tua scheda invece di darla per scontata.

No. Non esiste una hurricane box unica di settore, e il nostro stesso documento primario si rifiuta di tracciarne una. L'Insurance Product Information Document di questa copertura dice che possono applicarsi esclusioni geografiche per tempesta, secondo quanto indicato nella Confirmation of Cover, e che la copertura opera finché resti dentro i limiti di navigazione specificati nella Confirmation of Cover.

La geografia viene quindi rimandata alla singola polizza invece che a una mappa pubblicata, e i numeri seguono la stessa strada: le franchigie applicabili valgono secondo quanto indicato nella stessa Confirmation of Cover.

È una risposta più solida che far notare come le mappe pubblicate non concordino fra loro, anche se è vero. Serie di coordinate circolano ovunque e quasi mai sono citate alla fonte. Almeno una serie pubblicata è incoerente al proprio interno: Leopard Catamarans ha pubblicato una box descritta come a nord di 30,5 gradi di longitudine o a sud di 10 gradi di latitudine nord, dove 30,5 gradi è una latitudine, e senza alcun limite est o ovest. Copiare una qualsiasi di queste sul proprio piano di navigazione è tirare a indovinare travestito da precisione.

Chi chiede la box di solito sta confondendo due cose diverse. La stagione è climatologica e pubblica: la stagione atlantica va dal 1 giugno al 30 novembre, come pubblica il National Hurricane Center insieme alle medie di lungo periodo. La box invece è contrattuale e privata. È una clausola della tua polizza, può differire fra due barche ormeggiate fianco a fianco, e l'unico documento che la fissa è la tua Confirmation of Cover.

La nostra guida su quando corre davvero la stagione si occupa di quando e dove arrivano le tempeste, questa pagina di che cosa ne fa la polizza. Se stai navigando ai Caraibi, quella pagina riguarda il collocamento della copertura per quella zona, e questa la singola clausola al suo interno che gli armatori leggono male più spesso.

Sei controlli, e ognuno punta a un documento invece che a un ricordo. Si fanno tutti in una sola seduta.

1. 01Il valore scafo in schedaÈ ancora la cifra giusta? Fissa insieme il tetto dell'indennizzo e la deduzione.
2. 02La percentuale per eventi atmosferici con nomeLeggila sulla scheda invece di dare per buona la cifra di mercato. È il numero più alto della polizza.
3. 03Il piano uragano firmatoNe esiste uno agli atti, è aggiornato, ed è datato prima della decorrenza della copertura? L'ordine conta, perché la clausola fa dell'accordo una condizione perché la copertura sia concessa.
4. 04La Confirmation of CoverVivono lì, e da nessun'altra parte, i limiti di navigazione e qualsiasi esclusione geografica per tempesta.
5. 05Per sinistro, non per stagioneVerifica che la deduzione si applichi a ciascun sinistro e non a un massimale annuo. Due tempeste con nome vogliono dire due volte.
6. 06Le date di stagione su cui stai pianificandoLa stagione atlantica va dal 1 giugno al 30 novembre.

Sull'ultimo di questi, il National Hurricane Center colloca un anno medio a 14 tempeste con nome, 7 uragani e 3 uragani maggiori.

La geografia cambia il peso di questi controlli, non i controlli. Una barca tenuta in Florida affronta la stessa clausola con una finestra di esposizione più lunga rispetto a una che lascia la box a giugno.

Un motivo concreto per leggere la scheda prima di una tempesta e non dopo: Insurance Business ha riferito nel luglio 2026 che alcuni armatori accusano un assicuratore di avere applicato la franchigia per tempesta sbagliata a un sinistro, un'accusa non ancora accertata e che l'assicuratore non ha riconosciuto. Accusa o no, l'armatore che sa già quale franchigia indica la propria scheda si trova in una posizione molto diversa da chi lo scopre durante un sinistro.

Questa pagina è informazione generale su come funziona questa clausola, non è consulenza finanziaria e non descrive la tua polizza. Sono la tua scheda, la tua Confirmation of Cover e il testo di polizza a decidere che cosa si applica alla tua barca. Se vuoi le condizioni per una barca precisa, possiamo portare la domanda al mercato e tornare con le risposte.

Fonti

• Testo di polizza yacht London Marine Insurance Services, clausola franchigia corpo e macchinari e definizioni (in nostro possesso).
• London Marine Insurance Services Yacht and Liability Clauses and Endorsements: endorsement franchigia corpo e Hurricane Plan Clause.
• London Marine Insurance Services Insurance Product Information Document, restrizioni e limiti di navigazione.
• National Hurricane Center: climatologia della stagione, glossario, procedura di assegnazione dei nomi e scala Saffir-Simpson.
• Registro della Financial Conduct Authority, firm reference 308599 (London Marine Insurance Services Ltd).
• Insurance Information Institute e National Association of Insurance Commissioners sulle franchigie in percentuale nelle polizze casa.

Revisionato da Costas Matheou, agente assicurativo autorizzato (Cipro).

Ultimo aggiornamento 16 agosto 2026. Fatti verificati il 16 agosto 2026.

Le condizioni di copertura, i premi e le franchigie riportati in questa pagina sono indicativi e non costituiscono consulenza finanziaria. La copertura e soggetta a sottoscrizione, perizia e al testo di polizza.