Franchise tempête nommée : ce qu'elle coûte vraiment aux Antilles

Une franchise tempête nommée, named windstorm ou named storm deductible dans les documents en anglais, est une franchise distincte et plus élevée qui remplace votre franchise ordinaire lorsque le dommage vient d'une tempête qu'une agence météorologique nationale a nommée ou numérotée. Elle est un pourcentage de la valeur de coque indiquée à vos conditions particulières, et ce pourcentage vaut ici 10 %.

Ce n'est ni un supplément de prime, ni un contrat à part. Une ligne à l'intérieur de votre garantie corps et machines échange un petit chiffre contre un grand, pour une seule catégorie de péril. Talonnez, démâtez, et vous revenez à la franchise ordinaire.

Les franchises en pourcentage sont l'outil standard partout où un seul événement météorologique peut endommager des milliers de biens assurés en même temps, ce qui explique qu'on les retrouve en dommages aux biens comme en marine. Ce qui change d'un produit à l'autre, c'est la base sur laquelle le pourcentage se calcule, et c'est là que la plupart des propriétaires perdent le fil.

Deux choses se lisent souvent à l'envers. La franchise est fixée le jour où la police est établie, pas le jour où la tempête arrive, parce que c'est ce jour-là que le chiffre des conditions particulières est arrêté. Et elle ne tient aucun compte de la gravité du dommage.

Une tempête nommée qui vous coûte un bimini et un chandelier produit la même déduction que celle qui vous coûte le bateau. Savoir si un sinistre entre ou non dans cette catégorie se règle sur la définition du péril donnée par le glossaire du National Hurricane Center, pas sur le montant de la facture de réparation.

Les mêmes 10 % sont retirés. Sur une valeur de coque de 500 000 $, une perte totale règle 450 000 $, pas 500 000 $. C'est la partie de la clause que presque personne ne publie, et la wording l'écrit dans la même phrase que la franchise : la déduction s'applique à tous les sinistres, y compris la perte totale réelle, réputée ou transigée du bateau assuré.

Cette fin de phrase est délibérée. L'objection évidente à une franchise assise sur la valeur, c'est qu'elle ne devrait pas jouer quand la valeur entière est versée, et la clause répond à l'objection à l'intérieur de sa propre phrase. Il n'y a pas d'exception de perte totale à chercher ailleurs. La wording a fermé la porte avant que quiconque puisse poser la question.

Les trois formes qu'elle nomme ne sont pas interchangeables, même si elles finissent au même endroit

Perte totale réelle

Le bateau a disparu, ou il est endommagé au point qu'aucune récupération n'est envisageable.

Perte totale réputée

Le bateau existe encore, mais le coût de sa récupération et de sa réparation dépasse sa valeur agréée : il est traité comme perdu.

Perte totale transigée

Aucune des deux parties ne veut du contentieux, et le sinistre est réglé à un montant que les deux acceptent.

Quelle qu'elle soit, la demande est déclarée aux Lloyd's of London, là où le risque est souscrit, et elle se règle déduction faite. Le courtier qui porte cette wording figure au registre de la Financial Conduct Authority sous le nom de London Marine Insurance Services, numéro d'agrément 308599.

Cela va contre un réflexe fréquent au moment de l'expertise. Des propriétaires acceptent une valeur agréée modeste pour contenir la prime, en se disant qu'une valeur basse ne coûte que dans une perte totale qu'ils n'auront jamais. Sur cette wording, une valeur agréée plus basse réduit l'indemnité et la déduction en même temps. Le bateau finit sous-assuré pour le sinistre qui compte le plus, et l'économie se retrouve en franchise plus faible sur des réparations qui n'arriveront peut-être jamais. C'est un arbitrage, et ce n'est pas celui que la plupart des propriétaires croient faire.

Le nom, pas la vitesse du vent. La clause définit le péril comme toute tempête ou tout système météorologique nommé ou numéroté par la National Oceanic and Atmospheric Agency ou toute organisation gouvernementale équivalente. La franchise part donc dès qu'une agence météorologique attribue un identifiant, quelle que soit la force du vent au-dessus de votre bateau. Une tempête tropicale qui ne deviendra jamais un cyclone la déclenche. Un grain violent mais sans nom, non.

Deux mots de cette définition font plus de travail que les propriétaires ne l'imaginent, et le marché n'en parle presque jamais.

Ou numéroté

Un système porte un numéro avant de porter un nom. Une dépression tropicale est désignée numériquement, et la clause l'attrape déjà là. Attendre le baptême pour traiter un système comme un événement named windstorm, c'est lire la garantie avec une étape de retard sur la vie de la tempête.

Ou toute organisation gouvernementale équivalente

Hors bassin atlantique, c'est l'agence météorologique nationale qui nomme les systèmes, et la clause la suit. Dans le sud-ouest de l'océan Indien, où se trouvent La Réunion et Mayotte, les systèmes sont suivis par le centre régional de Météo-France, pas par le National Hurricane Center. Aux Antilles, le bassin atlantique reste du ressort du National Hurricane Center, Météo-France Antilles-Guyane assurant la vigilance cyclonique locale. C'est ce qui fait tenir ce terme sur une police mondiale et non seulement caribéenne.

Un système reçoit un nom quand les vents soutenus atteignent 34 nœuds, selon le glossaire du National Hurricane Center. Les listes atlantiques elles-mêmes sont tenues par un comité de l'Organisation météorologique mondiale sur une rotation de six ans, que le National Hurricane Center détaille ici, et la National Association of Insurance Commissioners décrit le même déclencheur vu du côté du régulateur.

À dire aussi en négatif : la catégorie Saffir-Simpson n'a rien à voir avec l'application de la franchise. La catégorie mesure l'intensité. Le nom décide de la garantie, si bien qu'une tempête tropicale nommée et un cyclone de catégorie 5 engagent exactement la même clause.

Un mot sur les fenêtres de déclenchement. Certaines polices du marché définissent une période autour de la tempête, souvent d'un jour avant le baptême à deux jours après la rétrogradation, à l'intérieur de laquelle tout sinistre est traité comme un dommage de tempête nommée. C'est une convention de marché, pas un terme de cette wording : vérifiez vos propres conditions particulières plutôt que de le supposer.

Non. Il n'existe pas de hurricane box de place, et notre propre document primaire refuse d'en tracer une. L'Insurance Product Information Document de cette garantie indique que des exclusions géographiques de tempête peuvent s'appliquer selon votre Confirmation of Cover, et que la garantie vaut tant que vous restez dans les limites de navigation fixées par cette même Confirmation of Cover.

Il renvoie la géographie à la police individuelle plutôt qu'à une carte publiée, et les chiffres prennent le même chemin : les franchises applicables sont celles indiquées sur cette même Confirmation of Cover.

C'est une réponse plus solide que de faire remarquer que les cartes publiées se contredisent, ce qu'elles font pourtant. Des jeux de coordonnées circulent largement et sont rarement sourcés. Au moins un jeu publié est incohérent avec lui-même : Leopard Catamarans publie une zone décrite comme au nord de 30,5 degrés de longitude ou au sud de 10 degrés de latitude nord, alors que 30,5 degrés est une latitude, et sans aucune borne est ou ouest. Recopier l'un d'eux sur son propre programme de navigation, c'est de l'approximation déguisée en précision.

Les propriétaires qui réclament la box confondent en général deux choses. La saison est climatologique et publique : la saison atlantique court du 1er juin au 30 novembre, ce que le National Hurricane Center publie avec les moyennes de longue période. La box, elle, est contractuelle et privée. C'est un terme de votre police, il peut différer entre deux bateaux amarrés côte à côte, et le seul document qui tranche est votre Confirmation of Cover. Pour une assurance bateau aux Antilles, la vigilance cyclonique de Météo-France vous dira quand rentrer ; elle ne vous dira jamais où votre police vous autorise à être.

Notre guide sur les dates réelles de la saison des ouragans traite du quand et du où ; cette page traite de ce que la police en fait. Si vous prévoyez de naviguer aux Antilles, cette page-là porte sur le placement de la couverture pour la zone elle-même, et celle-ci sur le seul terme, à l'intérieur, que les propriétaires lisent le plus souvent de travers.

Six vérifications, chacune pointant vers un document plutôt que vers un souvenir. Elles tiennent toutes en une séance.

1. 01La valeur de coque aux conditions particulièresEst-ce encore le bon chiffre ? Il fixe le plafond d'indemnité et la déduction en même temps.
2. 02Le pourcentage tempête nomméeLisez-le sur vos conditions particulières plutôt que de reprendre le chiffre du marché. C'est le plus gros nombre de la police.
3. 03Le plan ouragan signéY en a-t-il un au dossier, est-il à jour, et est-il daté avant la prise d'effet de la garantie ? L'ordre compte, puisque la clause fait de l'accord une condition préalable à l'octroi de la garantie.
4. 04La Confirmation of CoverLes limites de navigation et toute exclusion géographique de tempête vivent là, et nulle part ailleurs.
5. 05Par sinistre, pas par saisonVérifiez que la déduction s'applique à chaque sinistre et non à un agrégat annuel. Deux tempêtes nommées, c'est deux fois.
6. 06Les dates de saison sur lesquelles vous construisez votre programmeLa saison atlantique court du 1er juin au 30 novembre.

Sur ce dernier point, le National Hurricane Center situe une année moyenne à 14 tempêtes nommées, 7 ouragans et 3 ouragans majeurs.

La géographie change le poids de ces vérifications, pas les vérifications elles-mêmes. Un bateau basé aux Antilles ou en Floride affronte la même clause avec une fenêtre d'exposition plus longue qu'un bateau qui quitte la zone en juin.

Une raison bien actuelle de lire ses conditions particulières avant la tempête plutôt qu'après : Insurance Business rapportait en juillet 2026 que des propriétaires accusent un assureur d'avoir appliqué la mauvaise franchise tempête à un sinistre, allégation qui n'a pas été jugée et que l'assureur n'a pas reconnue. Jugée ou non, le propriétaire qui sait déjà quelle franchise ses conditions particulières prévoient n'est pas dans la même position que celui qui le découvre pendant un sinistre.

Cette page donne des informations générales sur le fonctionnement de ce terme. Ce n'est pas un conseil financier, ni une description de votre propre police. Vos conditions particulières, votre Confirmation of Cover et le texte de police décident de ce qui s'applique à votre bateau. Pour les conditions d'un bateau précis, nous pouvons poser la question au marché et revenir vers vous.

Sources

• Wording de police yacht London Marine Insurance Services, clause de franchise corps et machines et définitions (détenue par notre desk).
• London Marine Insurance Services, Yacht and Liability Clauses and Endorsements : avenants de franchise coque et Hurricane Plan Clause.
• London Marine Insurance Services, Insurance Product Information Document : restrictions et limites de navigation.
• National Hurricane Center : climatologie de la saison, glossaire, procédure de baptême et échelle de Saffir-Simpson.
• France Assureurs, L'assurance des cyclones, 23 janvier 2024 : régime des catastrophes naturelles, franchise légale et exclusion légale des bateaux.
• Registre de la Financial Conduct Authority, numéro d'agrément 308599 (London Marine Insurance Services Ltd), et Insurance Information Institute sur les franchises en pourcentage.

Revu par Costas Matheou, agent d'assurance agréé (Chypre).

Dernière mise à jour le 16 août 2026. Faits vérifiés le 16 août 2026.

Les conditions, primes et franchises indiquées sur cette page sont indicatives et ne constituent pas un conseil financier. La couverture est soumise à la souscription, à l'expertise et au texte du contrat.